如何知道小企业贷款何时是正确的选择

已发表: 2016-05-23

作为小企业主，您在发展品牌时将面临许多挑战。如果你希望超越本地市场，进入更大的市场，你将不得不与那里的企业公司竞争，这意味着更多的产品或服务、更多的员工，可能还有更大的办公室或仓库——而这一切需要更大的预算。如果你没有资金，你可能不得不贷款。

对于许多小企业主来说，其中一个更困难的决定是如何知道何时获得小企业贷款是正确的选择。

什么时候贷款对小企业来说是个坏主意？

在大多数情况下，质疑是否申请商业贷款是贵公司发生好事的结果。另一方面，当业务缓慢或新产品没有产生您想象的那样大的轰动时，贷款很少是一个好主意。

申请贷款并不等同于获得贷款。申请过程通常很长，您必须满足的条件几乎是无止境的，当然，如果您无法偿还贷款，您可能会失去您提供的抵押品 - 即您的业务。

在经济不景气时期（即对您的企业而言）获得贷款的问题在于，对于企业主来说，这并不总是最理性的时刻，可以做出巨大的财务决定来寻求贷款。当涉及情绪或恐惧时，它可能会削弱您做出理性选择的公正能力。

它可能对你有利，但风险要求你退后一步，直到冷静的头脑占上风，才能真正为企业做最好的事情。

什么时候贷款对小企业来说是个好主意？

现在您了解了商业贷款何时不是一个好主意，是时候考虑什么时候对您的业务有好处了。以下情况是很好的指标，您的企业可能会很好地考虑贷款——有些是为了快速注入现金，出于临时需求，有些是关于未来的规划。

以下是企业通常通过贷款获得良好服务的几种情况：

1. 建立您的商业信用

您目前可能不需要现金，但如果业务进展顺利，您可能会很好地展望未来。如果您估计很快您将需要进行大宗采购，例如新设备、物理扩展（就办公室、零售或仓库空间而言）或更新技术，那么贷款是有保证的。

此外，立即获得并且最重要的是严格按时偿还小额贷款将建立您的信用评分。如果您是一家没有太多信用记录的新企业或小型企业，那么当您准备好为需要更大贷款的企业做出更大改变时，这将是一个明显的优势。

2.争取更好的贷款条件

对于在大萧条之后获得贷款的企业——众所周知，当时的条件倾向于银行而不是他们所服务的企业——现在是再融资或获得新贷款以偿还旧贷款的好时机债务。根据现有贷款的条款、利率等，您可以节省大量利息，同时降低每月还款额。

当然，大萧条并不是现有贷款不那么有利的唯一原因。在业务建立之前获得贷款的企业主也可能获得了更高利率的贷款。消除不良贷款并将其替换为反映您当前信用价值的新贷款也可以为您的企业节省大量利息。

3.扩大您的财产

增长几乎总是企业的好兆头，也是获得贷款的充分理由。当您做得如此出色以至于您的业务实际上只是为了容纳您的员工或实物库存而爆裂时，您可能会决定扩大您的财产。或者也许是时候开设第二家或第三家零售店或餐厅了。但是，仅仅因为业务良好并不一定意味着您有足够的现金来进行这种扩张。

但是请记住，小企业主需要进行收入预测，以确保他们能够带来额外的收入来偿还贷款并实现盈利。

4. 购买新设备

无论您是升级现有设备和技术，还是为您的企业投资新设备和/或技术，贷款都是实现这一目标的好方法。在某些情况下，这些物品本身将作为抵押品的很大一部分，这将创造一个更容易接受银行贷款的情况。当然，前提是您的收入和信誉足够。

小企业贷款的优缺点

与生活中的许多事情一样，为您的企业获得贷款有利也有弊。其中一些比其他更明显，其中一些对您的业务来说是独一无二的和个性化的。

小企业贷款的优势——对许多企业主来说，最大的优势是目前的利率极低。在 2008 年大衰退的巨大恐慌之后，银行终于鼓起勇气再次放贷。这种慷慨为企业带来了更好的条款和利率，所以如果您在未来几年看到需要贷款，现在是开始朝着这个目标努力的最佳时机。如果您等待一两年才能获得贷款，您的条款可能不会那么优惠。
现在为您的企业申请小额贷款的好处是，即使您被拒绝，您仍然会知道为什么以及需要做什么，以使您的企业对贷方更具吸引力。一些企业主害怕可能被拒绝，但事实是，拒绝是企业的自然组成部分，所以只要你把它作为一个成长和学习的机会，它并不代表你的业务的总和。

此外，只要您是公司实体，如果您违约，申请商业贷款不会使您面临个人风险。如果您无法偿还贷款，您的公司将被清算，以便银行收回他们的钱。
小企业贷款的缺点——也有一些缺点需要考虑。最大的失败是利息。虽然今天的利率非常低，但您仍然必须为从贷方借来的钱支付利息。此外，并非所有条款都对您的业务有利，因此在签署虚线之前查看贷款的各个方面非常重要。
另一个缺点是许多商业贷款在获得批准之前需要一定数量的抵押品。刚刚起步或尚未提供大量不动产作为抵押品的小型企业可能会发现这种限制过于严格。对于一些人来说，这使得获得小企业贷款的可能性变得不可能。
最后，还有条款。在同意贷款条款之前，请花时间确保您了解贷款条款。如果您不理解它们，请在您理解之前要求澄清。在您完全了解条款的潜在后果之前，切勿同意条款。

这包括以下内容：
以后能够重新谈判以获得更好的条款
客户服务期望
付款期限的灵活性
付款频率
如何计算利息
错过付款期限的处罚

小企业贷款的替代品

在您决定支持或反对贷款之前，同样重要的是要意识到一家银行并不代表所有银行。还有其他贷方可能很乐意与您开展业务。

此外，请记住，小企业贷款并不是您可以快速注入现金的唯一选择。除非您获得贷款的原因是建立未来信用的机会，否则其他选择可能更适合您的业务需求，例如：

社区赠款——许多州和地方社区向企业主提供小额赠款，以吸引和保留社区中的企业。您可能需要跳过一些障碍才能获得赠款，但其中许多都符合企业主在申请贷款时所寻求的内容。

要记住的另一件事是，赠款通常不足以用于大型扩建项目或设备大修，但它们可以帮助缓解淡季的痛苦或帮助您的业务进行小幅改进或升级。

众筹** ——众筹对于企业来说仍然是一个相对较新的概念，但 Kickstarter 和 Indiegogo 等平台在让无数企业和/或产品起步方面发挥了重要作用。自 2012 年《JOBS 法案》生效以来，企业众筹现已可用于支持小企业的发展和创业精神。

Goldiblox 和 Pebble Smartwatch 等产品在 Kickstarter 上获得了初始资金。除了上面提到的众筹类型之外，小型企业管理局还建议您考虑通过非营利贷方、发票融资和贷款匹配网站进行在线融资。

在获得启动、发展和进一步扩展业务所需的资金方面，当今的商业环境为像您这样的小型企业提供了比以往更大的灵活性。但是，知道何时是获得商业贷款的正确时间是成功的一半，从长远来看，它可以为您的企业带来天壤之别。