财富管理中的金融科技——金融转型的前沿

在人工智能、机器学习和区块链等新兴技术的推动下，金融服务行业正在经历巨大的颠覆。 这一新的创新浪潮正在催生金融领域的一个新时代，即财富科技（WealthTech）或财富管理技术，其重点是利用这些技术来增强财富管理和财务咨询服务。

根据 Allied Market Research 的数据，WealthTech 企业解决方案预计到 2031 年将达到 186 亿美元，复合年增长率为 14.8%，高于 2021 年的 48 亿美元。随着成熟机构和初创公司继续大力投资，采用的步伐预计只会加快。数字化转型。

财富管理领域的金融科技旨在改善整个价值链的客户体验、提高效率并降低成本。 它包含许多解决方案，从机器人顾问和投资组合管理软件到客户分析。

随着传统金融采用这些技术，为机构和最终客户带来了深远的好处。 本文将概述 WealthTech 应用程序开发、其提供的主要优势以及 WealthTech 在金融创新中的用例。

什么是财富科技？

财富科技将财富管理和技术相结合，改变资金和资产的处理方式。 它利用人工智能、机器学习和区块链等创新来改善个人理财和投资。 财富科技开发人员构建的应用程序可以自动化手动财富管理流程，并提供由人工智能支持的定制财务建议。

这减少了财富管理机构的工作量，使他们能够专注于高价值服务。 对于用户来说，金融科技财富管理工具可以让用户在投资、预算和财富规划方面做出更明智的决策。

财富管理解决方案中的金融科技分析财务数据以优化财富，同时降低风险。 它们还允许用户轻松跟踪预算、监控投资并获取绩效警报。 WealthTech 旨在通过智能自动化和数据驱动的洞察力，使资金和资产管理更加高效、便捷和个性化。

通过采用这些技术，管理者和客户都可以从增强的服务和更好的结果中受益。 WealthTech 标志着向更加用户友好、更有效的财富管理软件开发方向的令人兴奋的转变。

财富管理价值链分解

麦肯锡表示，财富管理科技（WealthTech）行业根据其服务客户的方式可分为三种主要类型：

1. 直接面向消费者的财富科技 (D2C) ：这些数字平台直接向各个财富范围的散户投资者提供投资管理和建议。 它们提供对 ETF 和共同基金等公共资产以及房地产和初创投资等私人资产的访问。 D2C WealthTechs 旨在以经济实惠的方式为大众市场提供便捷的个性化财务建议。
2. 金融机构财富科技解决方案提供商 (B2FI) ：这些 B2B 财富科技公司提供技术来帮助传统金融机构转变其财富管理能力。 解决方案涵盖从前端客户端门户到整个价值链的后端集成。 模块化平台使机构能够更新特定功能或整个财富管理流程。
3. 财务顾问的财富科技解决方案提供商 (B2FA) ：该部门专注于为财务顾问提供数字工具，以更有效地为客户提供服务。 解决方案旨在增强顾问的能力，同时为客户提供跟踪投资的无缝数字体验。 该平台通过自动化管理任务，帮助顾问将更多时间投入到客户服务上。

一个关键趋势是利用技术通过易于使用、价格实惠的平台扩大财富管理服务的覆盖面。 财富科技公司正在转向基于费用的定价模式，而不是传统的佣金模式。 他们利用人工智能、区块链和代币化等创新来开辟新的投资机会。

金融科技在财富管理中的优势

财富科技正在彻底改变传统做法，使其更加自动化、易于访问和透明。 以下是 WealthTech 为最终用户和组织带来的 10 个主要优势。

提高可访问性

财富科技通过降低传统经纪商设置的障碍（例如高账户最低限额、受限的地理服务区域以及面对面互动的需求）来扩大金融服务的获取范围。 例如，Betterment 和 Wealthfront 等领先的机器人顾问只需几百美元即可通过可从任何地方访问的用户友好的网络/移动平台开设和管理账户。 这为散户投资者提供了公平的竞争环境。

个性化

复杂的算法允许庞大的数据集，使 WealthTech 解决方案能够提供符合每个投资者的财务目标、风险承受能力和流动性需求的定制产品建议和投资组合分配。 上下文提示和通知通过进一步定制体验来增强用户参与度。 当谈到财富管理生态系统中的金融科技时，这些技术为投资者提供了利用数据的力量做出更明智决策的重要机会。

节约成本

金融科技财富管理解决方案利用流程自动化和人工智能，实现大部分运营、投资组合管理、交易执行和咨询服务的自动化。 这大大减少了对昂贵的人力顾问和基础设施的需求。 此外，网络/移动交付模式降低了分销成本。 随之而来的成本节省可以让最终用户受益，从而使服务变得负担得起。

增强的用户体验

领先的财富科技应用程序具有流畅、直观的用户界面，可以吸引用户。 灵活的在线开户、无缝咨询聊天机器人、整合的财务数据视图、交互式仪表板和即时交易警报将用户体验向前推进了数年。

更强的安全性

生物识别登录身份验证、强制性多因素授权、端到端加密、分布式账本技术、集中式数据监控和先进的网络安全基础设施使WealthTech对数据和财务威胁更具弹性。 与传统系统相比，安全性得到了提高。

提高透明度

财富平台结合了开放式 API 架构、个性化通知、交互式仪表板和自动报告，为投资者提供了前所未有的透明度，包括其持有量、投资绩效、策略、费用以及提供商即将采取的财务举措。

更高效率

通过自动化和人工智能驱动的增强功能简化财富管理流程，大幅提高运营效率。 这意味着错误减少、交易处理速度加快、信息请求减少以及客户群快速扩大，而成本却没有相应增加。

更好的风险管理

财富科技应用程序集成了场景分析、现金流建模、投资组合压力测试和风险计算模块，利用预测分析和数据科学技术来更好地评估和降低风险。 鉴于财富涉及推荐具有复杂杠杆结构的投资产品，这一因素至关重要。

增加收入潜力

WealthTechnology 公司利用基于 API 的敏捷平台提供客户活动的实时可见性以及添加新合作伙伴渠道的灵活性。 这可以促进更快的创新，并能够抓住其他组织可能错过的不断变化的收入机会。

遵守法规

将 KYC（了解您的客户）验证、交易监控和风险评级等合规流程集成到开户和咨询工作流程中，可以在满足 AML（反洗钱）和信托标准等法规方面提供巨大的效率优势。 它还提供全面的审计跟踪，以证明监管考试期间的合规性。

传统金融中的财富科技用例

财富管理包括传统上由人类顾问处理的各种金融服务——从投资和交易到预算，再到税收和遗产规划。 财富科技创新正在实现整个客户生命周期旅程的服务交付现代化。 让我们看一下展示这种转变的一些现实世界财富科技用例。

自动化咨询服务

机器人咨询平台正在使用人工智能算法实现财富管理指导的自动化。 他们分析投资者概况和财务目标，以提供有关资产配置、投资组合构建、再平衡和税收优化的个性化建议。

综合仪表板

数据聚合器应用程序将来自不同财富管理机构、银行、经纪公司、投资公司、养老基金和保险公司的分布式来源的客户账户数据无缝地汇集到统一的仪表板上。 这种简化减少了跨不同平台管理客户信息所涉及的复杂性和手动工作量，极大地有利于企业。

零售算法交易服务

财富科技应用程序采用先进的机器学习算法来执行股票、期权和加密货币交易，与散户投资者定制的风险状况相一致。 这为个人投资者带来了机构级交易基础设施，以挖掘机会。

生物识别用户认证

初创企业正在使用先进的生物识别技术来跟踪行为和生理用户参数，以确保财富账户访问的安全，而这些参数对于欺诈者来说更难以欺骗。 指纹扫描、面部识别、语音验证和行为分析可识别真实用户。

区块链交易

加密货币交易所和去中心化借贷应用程序利用区块链基础设施进行透明、高效的财富交易。 用户活动作为加密条目永久记录在分布式账本上，从而增强了完整性。

大数据分析带来的机遇

配备人工智能引擎的财富科技应用程序会挖掘和分析客户 360 度数据、支出模式、市场指标、并购数据库、临床试验更新和各种其他数据集，以及时得出有前景的投资机会推荐信号。

手机银行应用程序

财富科技移动应用程序为个人提供定制投资组合仪表板的实时可见性、即时转移资金的能力、集成的买卖交易执行、预算协助、忠诚度奖励跟踪以及在旅途中与 Alexa 等虚拟助手的连接。

[另请阅读：开发人工智能驱动的智能个人助理应用程序的成本和收益]

人工智能虚拟助理

美国银行的艾丽卡（Erica）等聊天机器人为财富管理客户提供对话能力，以检查财务状况、获取市场更新、接收支出见解并请求账户转账，而无需人工代表。 这提供 24/7 的服务，不受呼叫中心可用性的限制。

众筹投资平台

RealCrowd 和 EquityMultiple 等门户网站使财富管理机构能够为散户投资者提供早期投资机会，让他们参与策划的机构级房地产开发和私人公司交易，而此前这些交易的最低投资额要求为 100 万美元以上。

合规流程自动化

财富平台将客户风险评分、负面新闻监控、身份验证和交易模式标记等合规步骤嵌入到账户开立和交易流程中，使用 Wea​​lthTech 中的人工智能进行直通式处理。 这提高了履行监管义务的效率。

如何开发财富管理APP？

开发财富管理应用程序需要战略规划和尖端技术，以满足当今投资者不断变化的需求。 让我们深入探讨创建在竞争激烈的财富科技领域脱颖而出的应用程序的基本步骤和注意事项。

第 1 步：需求收集

第一步是根据对目标用户及其需求、痛点和目标的广泛研究，明确定义应用程序的要求。 这可能涉及调查、访谈、可用性研究等。财富管理应用程序开发的一些常见要求包括：

• 跨多个账户/资产的投资组合跟踪
• 自动化投资管理和再平衡
• 财务规划工具和计算器
• AI驱动的个性化推荐
• 安全的账户资金和转账
• 交互式报告和数据可视化

第 2 步：设计和原型制作

一旦需求被记录下来，财富管理软件开发的下一阶段就是设计用户体验 (UX) 和用户界面 (UI)。 这涉及：

• 创建用户流程、线框图和原型
• 定义视觉设计风格指南
• 构建可点击的原型以供用户测试
• 根据反馈迭代设计

第 3 步：应用程序开发

确定最终要求和设计后，开发团队就可以继续构建实际的 WealthTech 应用程序。 财富管理应用程序开发的这一阶段需要做出关键决策，例如选择适当的技术堆栈，其中通常包括 React Native 等跨平台框架，以实现跨多个平台的无缝部署。 实施与第三方数据提供商和 API 的集成，以确保应用程序能够访问必要的财务数据和服务。

第四步：后端集成

财富科技应用程序需要强大的后端集成才能与现有的金融系统和服务无缝连接。 这可能涉及通过 API 与银行和经纪公司建立连接以进行账户聚合、链接到客户关系管理 (CRM) 系统和现有顾问工具、与交易执行和投资组合会计平台集成，以及建立可扩展的云基础设施来处理应用程序的计算需求。

第 5 步：合规性与安全性

金融公司在制定新程序时必须仔细遵循严格的安全和隐私规则。 这意味着根据 GDPR 等法律保护客户数据，彻底测试黑客攻击和安全审查，遵守财务顾问法律，并记录活动以检查是否满足要求。

第 6 步：测试、启动和持续支持

一旦 WealthTech 应用程序的开发和测试阶段完成，它就会在应用程序商店中向用户提供。 然而，开发团队的工作并不止于此。 持续的支持和维护对于应用程序的成功至关重要，包括性能跟踪、错误修复、常见问题解答的客户帮助、基于用户数据增强功能以​​及定期更新以适应系统变化和新要求。

开发财富科技应用程序的成本是多少？

对于专业设计和开发的具有强大功能的 WealthTech 应用程序，您预计开发 WealthTech 应用程序的成本为 35,000 美元到 250,000 美元，甚至更高。 让我们看一下影响开发财富管理应用程序的确切成本的几个因素。

• 应用程序复杂性和功能：主要成本驱动因素是所需功能的范围和复杂性。 功能有限（例如投资组合跟踪）的基本应用程序将处于低端。 自动化投资管理、人工智能驱动的分析和高级报告等 WealTech 应用程序功能的成本将更高。
• 设计：高质量的 UI/UX 设计对于任何金融应用程序的成功都至关重要。 专业设计服务的费用通常为 10,000 至 30,000 美元，具体取决于所涉及的屏幕和动画的数量。
• 本机与跨平台：构建单独的本机 iOS 和 Android 应用程序比共享代码库的跨平台解决方案（例如 React Native）更昂贵。
• 第三方集成：与银行数据聚合器、交易平台、CRM 系统等集成增加了复杂性和成本。
• 开发团队地点：金融科技开发人员的价格在美国（100-200 美元/小时）、东欧（30-100 美元/小时）和印度（20-80 美元/小时）之间差异很大。
• 后端基础设施：在 AWS 或类似的应用程序后端上设置安全、可扩展的云基础设施可能需要花费 10,000 美元以上。
• 安全性与合规性：确保应用程序满足数据隐私、财务合规性和安全认证要求进行审核，这会增加成本。
• 测试和 QA ：跨各种场景、平台和现实条件的严格多阶段测试至关重要，但会增加 20-30% 的成本。
• 维护和更新：应用程序更新、增强、技术支持等的持续成本每年占初始开发的 15-25%。

一般来说，开发财富管理软件的成本为 30,000 美元至 100,000 美元，而更全面的解决方案的成本可能高达 150,000 美元至 250,000 美元或更高，具体取决于复杂性。

财富科技应用程序中集成的功能

WealthTech 应用程序有多种功能，可以满足当今精明投资者的多样化需求，旨在简化和增强他们的财务管理体验。 下面让我们详细看看它们。

自动化投资组合管理

提供自动化投资组合、个性化投资策略以及实时市场洞察。

金融计划

提供用于有效预算、储蓄计划和长期财务预测的综合工具。

战略税务管理

包括税收损失收获功能、节税投资策略和全面的税收规划。

[另请阅读：构建像 TurboTax 这样的税务准备应用程序需要多少钱？]

退休策略

退休储蓄计算器和量身定制的投资建议等工具可实现高效的社会保障和退休规划。

投资组合监控

实现对投资组合绩效的实时监控，包括风险评估和对市场趋势的遵循。

支持服务

全天候客户支持和财务顾问帮助做出明智的财务决策。

数据安全

采用顶级安全协议来保护用户的财务数据和投资细节。

财务分析

用于定制财务报告和跟踪投资绩效的高级报告和分析功能。

目标设定和跟踪

允许用户设定财务目标并监控进度，提供激励性的见解和成就。

无缝整合

轻松与其他金融工具和服务集成，全面了解个人财务状况，提高便利性和效率。

快速展望财富科技的光明未来

财富科技的未来看起来充满希望且具有变革性。 以下是一些主要的财富科技趋势和发展，这些趋势和发展将在未来几年塑造金融科技领域的财富科技。

通过人工智能实现超个性化

人工智能和机器学习将使超个性化财富管理技术服务达到前所未有的水平。 智能算法将深入了解每个客户独特的财务状况、目标、风险承受能力和偏好，以提供高度定制的意见、建议和投资组合管理。

投资民主化

金融科技中的财富科技将通过让大众市场更容易获得和负担得起复杂的财富解决方案，继续实现投资民主化。 机器人顾问、微型投资应用程序和分数交易平台将为散户投资者开辟新的资产类别和投资策略。 金融科技在投资管理方面的演变为关键转变铺平了道路，因为技术弥合了复杂投资机会与公众之间的差距。

扩大另类投资

区块链平台上的房地产、艺术品、初创公司等另类资产的代币化将提供流动性，并允许更轻松的分散投资。 WealthTech 将促进人们获得以前排他性的另类投资。

开放金融和嵌入式财富

开放银行 API 和嵌入式金融解决方案将使银行、贷款和财富服务无缝集成到非金融应用程序和平台内的统一体验中。

沉浸式数字体验

增强/虚拟现实、游戏化和交互式数据可视化等沉浸式技术将改变投资者参与投资组合、与顾问互动和管理财务的方式。

高级风险分析

大数据分析与人工智能相结合，将允许在个人投资者层面进行先进的风险建模、投资组合压力测试和预测洞察，以优化财富保值。

合规与监管科技整合

利用区块链等技术的嵌入式合规解决方案将简化整个 WealthTech 生态系统的投资者入职、审计和报告等监管流程。

Appinventiv 如何帮助您利用财富科技空间

WealthTech 正在迅速改变金融科技行业的财富管理，通过人工智能、数据分析和数字解决方案提高效率和增长机会。 随着行业的发展，选择合适的技术合作伙伴变得至关重要。 Appinventiv 可以成为您专门的财富科技开发合作伙伴，拥有人工智能、合规性等方面强大的金融科技专业知识。

作为领先的金融科技应用程序开发公司，Appinventiv 拥有丰富的经验和深厚的专业知识，可帮助您构建强大且成功的财富科技应用程序。 我们定制的财务应用程序为我们的客户带来了真正的业务影响和增长：

• Mudra：一款人工智能驱动的预算管理应用程序，旨在通过游戏化和互动体验教育千禧一代的金融知识。 该应用程序提供个性化的见解，以鼓励更好的金钱习惯。
• Edfundo：一家金融科技初创公司，与 AppInventiv 合作开发了金融教育和资金管理应用程序。 我们的合作使 Edfundo 获得了 50 万美元的种子前融资，并被评为最佳金融科技初创公司。

无论您是一位成熟的财富管理机构还是雄心勃勃的金融科技颠覆者，Appinventiv 都拥有经过验证的技能，可以将您的梦想变成现实。 我们的金融科技开发人员和设计团队拥有人工智能、数据分析、安全移动平台等领​​域的专业知识。

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常见问题解答

问：WealthTech 与传统的金融咨询服务有何不同？

答：财富技术采用算法、广泛的数据分析和人工智能来提供极其个性化的建议和全天候的可用性，超越了传统的人类咨询结构。 财富管理的数字化不仅简化了运营，还通过互动平台增强了客户参与度，从而为传统财务咨询服务提供了更高效、更便捷且更具成本效益的替代方案。

问：财富科技只适合富裕的投资者吗？

答：不，财富科技不仅仅适合富裕的投资者。 通过利用技术实现流程自动化和增强，财富科技解决方案正在彻底改变金融科技行业的财富管理领域。 个性化财务建议和投资策略的民主化是一项关键成就。 这使得更广泛的客户（从大众市场到大众富裕人士，甚至高净值个人）能够获得且负担得起复杂的金融服务。

问：构建 WealthTech 解决方案需要多长时间？

答：典型的功能性金融技术应用程序在投入运行之前通常会经历持续 3 到 5 个月的开发和彻底测试阶段。 更广泛的解决方案通常平均需要 8 到 12 个月才能完成。