銀行即服務如何為非銀行公司實現普惠金融？

在這個快速發展的數字世界中，銀行即服務 (BaaS) 平台在金融行業中變得至關重要。 它們是開放式銀行業務的一部分，這意味著公司可以讓其他人使用他們的 API 來創建新的金融服務並提供更高的透明度。

世界銀行、美國和歐盟已努力增加對傳統銀行賬戶的使用，以促進普惠金融。 雖然沒有銀行賬戶的成年人數量有所減少，但這些舉措存在缺陷。 他們假設使用傳統銀行賬戶可以解決金融排斥問題。 然而，沒有銀行賬戶和銀行賬戶不足的個人可能根本不需要銀行賬戶。

金融行為監管局的一份報告顯示，56.2% 的沒有銀行賬戶的美國人表示對擁有銀行賬戶沒有興趣，在其他國家也可以觀察到類似的趨勢。

好消息是，傳統銀行和金融科技公司不再是唯一的金融服務提供商。 此外，擁有銀行賬戶並不是人們進入金融系統的唯一方式。 隨著 BaaS（銀行即服務）的出現，沒有銀行賬戶和銀行賬戶不足的人現在有機會根據自己的條件並根據自己的具體需求和情況參與金融系統。

根據 Gartner 的一份報告，BaaS 將在未來兩年內成為主流。 該研究預測，到 2024 年底，資產超過 10 億美元的銀行中有 30% 將引入 BaaS 作為產生額外收入的手段。

因此，BaaS 參與者最終是專注於價值鏈並見證超額業務收入的參與者，這使得銀行即服務軟件開發成為最有利可圖的投資領域之一。

本文將幫助您了解與銀行即服務技術相關的所有內容，以及它如何為非銀行公司提供包容性。 除了查看採用銀行即服務業務模型的好處外，我們還將引用多個銀行即服務示例，這些示例是組織目前利用 BaaS 並實現數百萬收入的示例。

什麼是銀行即服務？

銀行即服務 (BaaS) 是一個革命性的平台，可讓第三方公司和開發人員通過 API 訪問金融機構的核心銀行基礎設施和服務。

這使非銀行公司能夠創建並為客戶提供創新的金融產品和服務，而無需投入大量資金來建設和維護其銀行基礎設施。

BaaS 是開放式銀行業務的重要支柱，通過授予第三方參與者更廣泛的銀行數據和服務訪問權限來促進財務透明度和推動創新。 通過將非銀行業務與受監管的金融基礎設施相結合，BaaS 可以創建獨特且有針對性的產品，這些產品可以更快地推向市場。 強大的 BaaS 解決方案可以為增強協作和以客戶為中心的金融解決方案鋪平道路。

對 BaaS 至關重要的三個要素包括：

銀行牌照：銀行即服務的關鍵要素之一是擁有可用於提供金融服務的銀行牌照。

技術便利化：要啟用 BaaS 框架，強大的技術基礎架構至關重要，這就是 10x Banking 發揮作用的地方，提供必要的技術解決方案。

多樣化的服務產品： BaaS 模型為個人提供了廣泛的選擇和選擇，以滿足他們的財務需求。

據近期報導，總部位於加州的 BaaS 公司 Synectra 近日融資 1500 萬美元。 該公司將利用這些資金擴展其銀行即服務平台，以滿足新的金融科技用例和國際市場的需求。 Synectra 不斷增長的收入流可以幫助您了解為您的用戶投資 BaaS 軟件是一個有利可圖的商業機會，可以幫助您產生最大的投資回報率。

嵌入式金融改變了銀行業的遊戲規則。 它涉及將金融服務整合到各種生態系統中，這有可能徹底改變銀行的運營方式。 通過利用 BaaS，銀行可以通過向新參與者提供服務來產生新的收入流。 此外，他們還可以增強端到端體驗，使銀行業務對每個相關人員都更加高效和有效。

銀行可以利用數據捕獲和機器學習為客戶提供實時、個性化的產品建議。 保險公司還可以進行更詳細的信用評估，降低風險。 這種整合提高了效率和成本效益，為金融領域的無數機會鋪平了道路。

根據 Grand View Research 的數據，銀行即服務市場在 2021 年的價值為 196.5 億美元，預計 2022 年至 2030 年的複合年增長率將達到 16.2%。市場規模的擴大可歸因於以下因素：對金融服務的需求、不斷升級的數字化以及應用程序編程接口 (API) 的廣泛可用性。 這些不斷增長的銀行即服務趨勢共同預示著對 BaaS 不斷增長的需求，以及非銀行公司如何利用 BaaS 解決方案在不斷發展的金融生態系統中獲得競爭性業務優勢。

現在讓我們繼續前進，看看可以幫助您了解 BaaS 促進普惠金融的多種好處。

銀行即服務 (BaaS) 對非銀行公司的好處

銀行即服務 (BaaS) 使非銀行公司能夠增強客戶體驗、實現服務多樣化、減少開支、加快上市時間、確保合規性並有效擴展。 通過 BaaS 解決方案，這些公司可以利用新的金融前景，促進包容性並將金融服務擴展到他們的客戶。 以下是銀行即服務對非銀行組織的多重好處：

增強客戶體驗

增強的客戶體驗是最受歡迎的銀行即服務用例之一。 BaaS 模型使非銀行公司能夠向其客戶無縫提供銀行服務。 通過將銀行功能集成到現有平台中，他們可以提供整體體驗並滿足客戶的財務需求，而無需將他們重定向到外部銀行服務。

獲得廣泛的金融服務

與知名金融機構建立合作夥伴關係使非銀行公司能夠利用其專業知識和基礎設施來提供各種金融服務，包括支付、轉賬和儲蓄賬戶。 這使非銀行組織能夠擴展其產品範圍並提供更大的客戶價值。

成本節約和運營效率

兩個最重要的銀行即服務用例是成本節約和運營效率。 BaaS 解決方案為非銀行公司提供了避免與構建和維護成熟的銀行基礎設施相關的費用和耗時任務的機會。 這些解決方案消除了對廣泛的法規遵從、許可和基礎設施開發的需求，從而顯著節省了成本。 這使得非銀行公司能夠專注於他們的核心競爭力。

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更快的上市時間

非銀行公司可以使用 BaaS 平台和 API 加速進入金融服務行業。 他們可以利用現有資源快速部署和啟動他們的金融產品或服務。 這消除了從頭開始構建銀行基礎設施的需要。

監管合規和風險管理

通過 BaaS 與成熟的金融機構合作，允許非銀行公司訪問強大的合規框架和風險管理系統。 這些公司可以依靠銀行合作夥伴的專業知識來應對複雜的監管要求，從而確保合規性並降低監管處罰或聲譽損害的風險。

可擴展性和靈活性

銀行即服務平台提供可擴展的解決方案，以滿足非銀行公司不斷變化的需求。 基於雲的銀行即服務解決方案的靈活性使非銀行公司無需大量基礎設施投資即可擴展其業務。 隨著客戶群的擴大，BaaS 提供商可以處理增加的交易量並支持向新市場的擴展。

採用 BaaS 的監管注意事項

採用 BaaS 時的監管考慮包括非銀行公司在實施銀行即服務解決方案時必須考慮的法律和合規方面。 這些考慮對於確保遵守法規和遵守適用法律至關重要，使公司能夠在金融業的規定範圍內運營。

許可要求：非銀行公司需要了解通過 BaaS 提供金融服務所帶來的許可義務和監管框架。 要求可能因州管轄權而異，非銀行公司可能需要為此獲得特定許可。

數據隱私和安​​全：在處理 BaaS 中的敏感財務數據時，必須遵守 GDPR 或 CCPA 和 PCI-DSS 等數據隱私法規。 必須實施強大的安全措施和協議來保護客戶信息。

反洗錢 (AML) 和了解您的客戶 (KYC)：非銀行公司必須遵守 AML 和 KYC 法規，以防止與洗錢有關的案件並驗證其客戶的身份。 建立有效的盡職調查程序並保持準確的記錄對於實現這一目標至關重要。

消費者保護：公司必須遵守消費者保護法規，以保證公平的做法、透明度和有效的爭議解決機制。

跨境法規：非銀行公司在跨多個司法管轄區提供 BaaS 服務時必須遵守跨境法規。 這涉及了解每個司法管轄區的監管要求、遵守國際金融法規以及解決任何特定限製或義務。

監管變更和更新：非銀行公司必須隨時了解監管變更和更新，以確保合規性並將法律風險降至最低。

Baas 促進普惠金融：突出 Baas 模型如何使非銀行組織受益的成功案例

M-Pesa、GrabPay、Chime、Revolut 和支付寶的成功案例展示了非銀行公司通過 BaaS 解決方案獲得的顯著收益。 這些公司通過為以前被排除在傳統銀行系統之外的個人賦權，正在徹底改變金融格局。 以下是一些成功的銀行即服務示例：

M-Pesa： Safaricom 的 M-Pesa 是一種成功的 BaaS（銀行即服務）模式，它增強了肯尼亞的金融包容性。 通過與當地銀行的合作，它為沒有銀行賬戶的個人提供移動銀行服務，並允許他們在智能手機的幫助下進行交易和訪問其他金融服務。 M-Pesa 對肯尼亞經濟產生了重大影響，惠及了數百萬以前沒有銀行賬戶的個人並推動了經濟增長。

GrabPay： Grab 是東南亞的一家叫車和送貨平台，其服務已擴展到包括 GrabPay，這是一款為用戶提供金融服務的移動錢包。 這種與銀行和金融機構的合作夥伴關係允許用戶進行無現金支付、轉賬和訪問小額貸款服務。 因此，東南亞沒有傳統銀行賬戶的用戶現在可以參與數字經濟並獲得金融服務。

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Chime：Chime是一家美國新銀行，它利用銀行即服務解決方案模型為服務不足的個人提供銀行服務。 通過與銀行和金融機構的合作，Chime 通過其移動應用程序提供免費支票和儲蓄賬戶、早期直接存款和其他財務管理工具。 這一策略使 Chime 能夠迎合年輕和金融服務不足的人群，促進 BaaS 實現金融包容性和可及性。

Revolut： Revolut 是一家總部位於英國的金融科技公司，使用銀行即服務架構為其客戶提供多種金融服務。 通過與持牌銀行合作，Revolut 可以提供多幣種賬戶、國際匯款和預算工具等功能。 這使用戶和企業能夠在處理跨境交易時有效地管理他們的財務。

支付寶：支付寶是中國知名的移動支付平台，其功能不斷擴展，可為用戶提供範圍廣泛的金融產品和服務。 通過與銀行和金融機構合作，該平台使數百萬用戶能夠獲得儲蓄賬戶、財富管理、保險和貸款等銀行服務。 通過為更多人口提供方便易用的金融解決方案，這一舉措對於促進中國特別是農村地區的金融普惠至關重要。

如何開發BaaS平台？

開發 BaaS 軟件解決方案需要精通銀行業務、軟件開發、安全性和合規性。 與經驗豐富的開發人員和行業專家合作可以簡化開發過程並保證您的 BaaS 企業取得成功。

定義範圍和要求

作為 BaaS 應用程序開發組織，我們首先明確定義您的 BaaS 軟件解決方案的目標和範圍。 我們與您合作確定您打算提供的具體銀行服務，例如賬戶管理、支付、借貸或合規。 此外，我們進行徹底的市場調查以確定您的目標市場並深入了解您的需求，確保我們的開發過程與您的業務目標完全一致。

選擇技術棧

在此階段，我們會根據您的要求、可擴展性、安全性和集成需求選擇合適的技術堆棧。 我們的專家團隊會考慮編程語言、框架、數據庫和雲基礎設施等因素來構建一個強大且可擴展的 BaaS 平台。

開發核心銀行功能

在此階段，我們將實施您的 BaaS 軟件解決方案的核心銀行功能。 這包括強大的用戶身份驗證、帳戶創建、交易處理和報告功能。 我們在整個開發過程中優先考慮遵守銀行業標準和監管要求，以確保安全和合規的系統。

與第三方 API 集成

接下來，我們促進與外部 API 的集成以訪問關鍵的銀行服務，包括身份驗證、支付網關、信用評分和合規工具。 我們與值得信賴的 API 提供商合作，以確保無縫集成，增強您的 BaaS 平台的功能和能力。

確保安全性和合規性

我們優先實施強大的安全措施來保護敏感的用戶數據和金融交易。 在此階段，我們結合了加密、多因素身份驗證和安全數據存儲實踐。 我們的團隊確保嚴格遵守 KYC（了解您的客戶）、AML（反洗錢）和數據隱私法規等監管要求，為您和您的用戶提供安全合規的 BaaS 平台。

設計用戶友好的界面

在此階段，我們為客戶和管理員創建直觀且用戶友好的界面。 我們強調提供無縫的用戶體驗，確保輕鬆導航，並清晰簡潔地呈現銀行服務和信息。

測試和質量保證

我們最強大的質量保證流程涉及全面測試您的 BaaS 軟件解決方案，以識別和解決任何錯誤或問題。 這包括執行嚴格的功能、安全、性能和可用性測試。 這些測試可確保您平台的穩定性、可靠性和可擴展性，為用戶和管理員提供無縫和優化的體驗。

部署和監控

在此階段，我們將您的銀行即服務軟件解決方案部署在選定的基礎設施上，無論是雲服務器還是本地服務器。 我們認真監控系統的性能、安全性和用戶反饋，以確保最佳功能。 此外，我們通過定期更新和增強軟件來適應不斷變化的用戶需求、市場趨勢和監管變化，從而實現持續改進。

提供持續的支持和維護

我們提供可靠的技術支持和維護服務，以確保您的 BaaS 平台的無縫運行。 我們的專業團隊隨時了解行業進步、安全補丁和合規性變化，確保您的軟件保持最新和安全。

[另請閱讀：開發成功銀行應用程序的分步指南]

Appinventiv 如何幫助您實現普惠金融？

銀行即服務業務模型在當今的數字世界中非常重要。 它允許公司訪問客戶財務數據，使他們能夠創建個性化的產品和服務。 此外，它還促進了純數字銀行服務，擴大了市場佔有率並擴大了客戶群。

銀行即服務是一種可持續且面向未來的方式，可以通過龐大的金融服務和創意市場吸引和留住客戶。 提供最具吸引力和競爭力的平台的非銀行公司將成為這個競爭激烈的生態系統的贏家。

考慮到非銀行公司越來越需要為其用戶提供強大的銀行解決方案，同時獲得額外的收入來源，現在是時候聘請像 Appinventiv 這樣的專門銀行軟件開發公司來幫助您正確看待事情了。

我們最近幫助印度頂級金融科技企業 Bajaj Finserv 改善了其商家入職流程。 我們的金融科技應用程序開發人員為組織創建了一個先進的數字市場，無縫連接客戶和商家，為客戶提供負擔得起的金融選擇。 該應用程序取得了非凡的成功，一天內處理了超過 300,000 筆交易。

我們的金融科技應用程序開發人員是創建尖端 BaaS 平台的專家，該平台可與外部 API 無縫集成，提供安全且可擴展的架構，並提供個性化的用戶體驗。 作為強大的銀行即服務軟件解決方案提供商，我們的技術開發團隊與您密切合作，分析您的特定業務需求，設計量身定制的解決方案，並確保符合行業標準。

與我們的專家聯繫，根據您的業務需求定制強大的基於雲的銀行即服務解決方案。

常見問題

問：什麼是銀行即服務？

A.銀行即服務 (BaaS) 是一種模型，允許銀行或金融機構借助 API 向第三方公司提供其核心銀行基礎設施和服務。 這使得後者無需構建銀行基礎設施即可向其客戶提供金融產品和服務。 銀行即服務解決方案允許將銀行功能無縫集成到非銀行平台中，從而促進創新並擴大金融服務的獲取範圍。

問：BaaS 的主要優勢是什麼？

A. BaaS 的主要優勢包括：

• 增強客戶體驗
• 獲得廣泛的金融服務
• 成本節約和運營效率
• 更快的上市時間
• 監管合規和風險管理
• 可擴展性和靈活性

問：BaaS 的例子有哪些？

A. BaaS 的各種示例包括：

• 條紋
• 馬爾凱塔
• 鐵路銀行
• Solaris銀行

問：啟動 BaaS 平台需要多長時間？

答：啟動 BaaS 平台的時間框架因平台的整體複雜性而異。 例如，具有多種金融科技功能的高度複雜的 BaaS 應用程序將需要 10 到 12 個月的時間。 另一方面，一個功能最少的簡單 BaaS 平台大約需要 5 到 6 個月。

Q. BaaS 和嵌入式金融有什麼區別？

A.嵌入式金融和銀行即服務是兩個通常被認為相同的術語，但它們具有不同的含義。 嵌入式金融是一個更廣泛的概念，涉及將金融服務整合到不同的環境中，包括投資和保險。 相比之下，銀行即服務是嵌入式金融中的一種特定方法，僅專注於提供銀行賬戶、銀行卡、支付和貸款等銀行服務。 這種方法支持將財務功能集成到各種平台或應用程序中。