為什麼嵌入式金融是現代企業的下一件大事？

隨著企業嵌入式金融的加入，金融行業正在經歷巨大的變化。 由於企業希望在競爭中保持領先地位，因此他們將金融服務整合到非金融平台或應用程序中。 由於技術進步和消費者行為的轉變，這種做法最近經歷了巨大的增長。 數字化轉型使企業能夠通過將金融服務整合到現有產品或服務中，為其客戶提供全面的一站式服務體驗。 這種改進的易用性和便利性使企業嵌入式金融成為對公司有吸引力的解決方案。

嵌入式金融的出現正在改變世界各地的生活和企業。 它正在推動與商業服務和商業相結合的定制、無縫金融服務體驗的新時代。 最值得注意的是，人們現在無需踏入傳統銀行就可以獲得金融產品——他們所需要做的就是通過電子商務或會計平台登錄。

根據 Statista 的一份報告，美國的嵌入式金融行業在 2020 年創造了 225 億美元的收入，預計到 2025 年將達到令人印象深刻的 2300 億美元——五年內增長十倍。 這種快速增長說明了這個快速增長的嵌入式金融細分市場的潛力。 投資者、金融科技、銀行、支付提供商和軟件公司對嵌入式金融的含義、如何參與以及最終如何取勝有很多疑問。 本文將詳細討論這些主題，並就如何在嵌入式金融革命中取得成功提供有價值的見解。

什麼是嵌入式金融？

企業嵌入式金融是將金融產品融入數字客戶旅程和體驗的過程。 這個概念已經引入很長時間了，銀行已經在零售連鎖店使用自有品牌信用卡，在經銷商處使用汽車貸款，並在家電零售商處使用銷售融資。

然而，面向企業的下一代嵌入式金融功能如此強大，以至於它被集成到購物車或會計軟件平台等數字界面中。 因此，客戶現在可以獲得金融服務，將其作為非金融旅程或體驗的延伸。

最近技術和行為的進步使得企業嵌入式金融的出現成為可能。 各種形式的數字商務、業務管理軟件解決方案、數字原生消費者和開放銀行業務都促進了這一轉變。 這種指數級的市場增長導致全球 33% 的銀行卡消費現在在線進行（美國為 50% ）。

中小型企業也看到越來越多的軟件解決方案來管理他們的業務。 通過允許第三方訪問消費者的銀行數據並代表他們進行交易，開放式銀行創新可以幫助創造對嵌入式金融產品的潛在需求。

超級應用程序是嵌入式金融的一個很好的例子，因為它們將不同的金融服務整合到他們的平台中。 這使用戶可以在一個地方輕鬆訪問多種服務，並使他們的生活更簡單、更高效。 例如，微信是中國流行的超級應用程序，擁有超過 10 億用戶。 它不僅僅是一個消息傳遞應用程序； 微信還提供支付、銀行、投資選擇和保險——所有這些都在同一個平台內。

徹底改變金融格局：嵌入式金融改變遊戲規則的潛力

企業嵌入式金融是一種強大的工具，它徹底改變了全球非金融業務。 利用數據來完善金融服務的價值，這種變革性技術可以取代或淘汰傳統銀行，並簡化各種複雜的流程，例如國際匯款、供應商付款，以及最重要的購買保險和其他基本工具。

目前的市場前景非常樂觀——《 2022 年越南嵌入式金融市場報告》預測，僅今年一年，它就將以 66.3% 的年增長率增長，達到 3.364 億美元。 甲骨文的研究同樣估計，在未來 10 年內，其市值將超過 7 萬億美元——超過當今世界前 30 大銀行資本總和的兩倍！

為什麼嵌入式金融是企業業務增長的未來？

在經濟衰退時期，嵌入式金融可能是解決流動性問題的關鍵。 它通過使其成為日常業務活動的自然組成部分，簡化了獲得貿易信貸的過程。 公司尋求通過將支付和信用納入其自動支付流程來識別和減輕客戶的主要問題——現金流管理。

舉一個嵌入式金融的例子，讓我們假設一家小型零售店的生產線需要新設備。 在這種情況下，他們可以利用嵌入式金融服務為他們的購買付款，而不是在銀行驗證貸款時等待更長的時間。 以下是嵌入式金融的更多用例：

影響增長趨勢

多種力量正在推動商業供應鏈中嵌入式金融金融科技的發展。 政府和監管機構正在實施促進數字化的政策舉措，同時銀行即服務不斷興起。 所有這些嵌入式金融趨勢共同創造了一個讓企業的嵌入式金融能夠蓬勃發展的環境。

加速數字化

隨著組織尋求重新獲得競爭優勢，加速數字化已成為當務之急。 大量研究表明，採用數字解決方案的人數急劇增加——比預期快了 3-7 年。 公司正在投資技術，以實現從客戶體驗到供應鏈交互的核心業務流程和工作流程的轉型。 通過此類投資，企業可以提高運營和業務敏捷性。

令人鼓舞的監管環境

中央監管機構和政府最近的努力鼓勵貸方超越基於資產負債表的信貸，提供正規化信貸。 由於缺乏可用的信用數據，傳統金融機構對中小企業的服務不足。

金融業的創新者正在尋找創造性的方法來填補這一空白並解決數據不平等等問題，其中可以使用銀行賬戶、現金流交易、發票信息、社交網絡、手機記錄和心理測量等替代來源來評估中小企業的信譽度。 此外，數字化和數字支付的增長進一步促進了這些發展，從而消除了所有企業和消費者的流動性障礙。

銀行即服務的進步

嵌入式金融市場正在快速走向開放和連接。 開放銀行和銀行即服務 (BaaS) 的發展是嵌入式金融平台的主要驅動力。 金融機構現在提供 BaaS，通過應用程序編程接口 (API) 將非銀行公司連接到他們的服務。 對於這些組織，BaaS 提供了一個獨特的機會，可以以具有成本效益的方式進入市場，並有可能增加收入。

降低成本

開發定制軟件為客戶提供金融服務的成本很高，因此許多商家選擇不去追求它。 他們不僅需要更多的資源和知識來正確構建這些系統，而且前期實施成本也很高，這讓他們不得不重新考慮這個想法。

然而，現在，借助嵌入式金融金融科技解決方案，公司可以訪問第三方服務提供商以進行 API 集成，相比之下成本要低得多。 這使得為他們的客戶提供銀行服務變得更加容易和更具成本效益。

不斷增長的消費者需求

嵌入式金融的持續增長可歸因於消費者對簡化客戶體驗的需求，部分原因是金融交易的盛行。 這催生了提供各種數字產品和服務的新型生態系統公司。 這些公司取得了巨大的成功，並不斷湧現——宜家最近收購 Ikano Bank 49% 的股份就是明證——表明嵌入式金融仍然是其戰略的關鍵因素。

嵌入式金融示例

最近，組織一直在與嵌入式金融業務合作以提供金融服務。 嵌入式金融的一些重要例子是：

嵌入式支付

嵌入式支付為任何需要無縫支付流程的平台或應用程序提供了完美的解決方案。 這項金融服務率先嵌入到非金融產品體驗中，在今天樹立了高標準； 用戶希望他們使用的每個電子商務應用程序或 SaaS 平台都有一個簡單直觀的支付流程。

嵌入式金融支付提供了多種用例：視頻遊戲可以促進遊戲內購買，薪資自動化軟件可以實現操作自動化，教育機構的 ERP 可以從集成的電子錢包和基於訂閱的支付中受益，等等。 此外，許多集成的嵌入式金融支付系統現在允許客戶分期付款——這一功能將在下一節中討論。

嵌入式學分

Embedded Credit 是一種有價值的數字金融解決方案，可為消費者提供一種簡單的貸款方式。 通過將信貸產品納入非金融數字平台，客戶可以立即申請、獲得和償還貸款，而無需離開平台。 這方面的一個實際例子是在亞馬遜上購買廚房用具，並可以選擇在結賬時將其轉換為 EMI。

嵌入式保險

嵌入式保險提供了一個輕鬆提供第三方保險解決方案的機會。 這種方法使像特斯拉這樣的公司能夠在銷售點提供汽車保險，無論是在線還是在他們的展廳。 因此，嵌入式保險提供商開發了技術和 API，以促進將保險解決方案集成到移動應用程序、網站和合作夥伴生態系統中。

公司通常與外部保險公司合作，而不是投入大量資源來建立全面的內部能力。 然而，由於過時的技術堆棧，連接各種傳統保險公司可能很困難。 嵌入式保險公司已經通過提供易於集成的統一技術堆棧來克服這一挑戰。

嵌入式投資

嵌入式投資是一種將股票市場投資服務集成到現有平台中的方法。 這一趨勢由基於 API 的經紀公司引領，它們提供微服務，例如開戶、資金、交易、投資組合管理和市場數據。 這種投資的嵌入式金融的例子目前有很多，比如Acorns，它把人們購買的東西湊起來，把零錢投資在股票市場上。

通過使用嵌入式投資，投資者可以直接從他們的平台管理他們的投資，而不必離開去做。 一些公司甚至允許員工從其員工門戶網站內購買股票。

嵌入式金融用例

鑑於企業中金融交易的普遍性，嵌入式金融有許多應用。 在這裡，我們將探索跨行業最有效的嵌入式金融用例。

現在騎，以後付款

優步是成功實施嵌入式金融平台的公司的典範； 他們通過數字化支付徹底改變了出租車行業，解決了客戶的主要痛點之一。 他們的 Uber Wallet、Uber Pay 和 Uber Cash 服務非常成功，因為他們提供司機現金返還獎勵和乘客以後支付乘車費用的能力。 這些強大的工具證實，擁有有利的生態系統對於消費者服務公司來說至關重要，並且可以賦予他們競爭優勢。

現在購買，稍後付款

Buy Now Pay Later (BNPL) 嵌入式金融模型最近因其易用性和可訪問性而越來越受歡迎。 這種付款方式允許客戶以最低利息和每月分期付款的方式購買在線或店內商品。 金融科技組織可以通過從商家的費用中收取一定比例的費用來將這些交易貨幣化。 一個例子是 Affirm，它是與沃爾瑪和亞馬遜等知名品牌合作的眾多 BNPL 提供商之一，根據協議為客戶提供為期 12 個月的零利率分期付款計劃。

無縫投保

嵌入式保險的發展對於簡化客戶旅程至關重要。 得益於 API 技術，客戶在尋找物理或數字保險時不再需要與專門的保險公司或代理人打交道。 事實上，根據Salesforce 的嵌入式財務報告的演變，預計 35% 的普通保險銷售額將在五年內嵌入。

例如，優步司機可以直接通過優步應用程序購買人身傷害和車輛保險； 在英國航空公司，旅行保險在預訂航班時作為一攬子交易提供。 其他行業，例如汽車租賃，也可以從嵌入式保險的便利性中受益——購物車遺棄率更低，用戶滿意度更高。

解讀嵌入式金融格局：了解參與者及其功能

Embedded Finance 基礎設施包括三個集中實體，它們合作創建用戶金融解決方案。 這些是數字平台、金融機構和嵌入式金融公司。

• 數字平台是非金融企業，通過移動應用程序、網站或桌面軟件擁有面向用戶的數字存在。 他們深入了解目標受眾，使在其平台內提供個性化金融服務的任務變得容易。
• 金融機構憑藉其管理信用風險、法規和貸款請求合規性的能力彌合了生態系統中監管機構和公司之間的差距。
• 最後，有些金融公司構建端到端軟件工具（API 和 SDK），將鏈中的各方連接在一起，包括嵌入移動或網絡應用程序中的貸款旅程以及客戶服務等其他增值服務、備用數據承銷引擎、貸款生命週期用戶界面等。

嵌入式金融趨勢的未來

嵌入式金融不是曇花一現的趨勢； 數字不言而喻。 根據最近的估計，到 2030 年，該行業的價值預計將達到 7.2 萬億美元，92% 的企業表示他們將在五年內推出嵌入式金融未來項目。

Openpayd 研究表明，63% 的消費者會高度重視開放式銀行或嵌入式金融解決方案，這些解決方案可以將他們連接起來並在第三方生態系統中個性化他們的體驗——這意味著企業可以直接響應消費者的需求。 此外，70% 的受訪者表示，如果客戶需求增加，他們會更快地實施嵌入式金融服務。 這充分說明了當今企業如何優先考慮客戶體驗。

簡而言之，公司正在註意並優先考慮在業務中使用嵌入式金融來滿足客戶的需求——這意味著那些不盡快適應的公司可能會面臨被競爭對手甩在後面的風險。 不可否認，嵌入式金融的未來前景廣闊——不僅在供應商之間，而且在商業領袖和客戶之間也是如此。

Appinventiv 如何提供幫助？

嵌入式金融在商業中的使用正在徹底改變公司和貸方開展業務的方式。 數字平台正在從扮演次要角色轉變為分發金融服務的主要支柱。 隨著企業和貸方利用嵌入式金融基礎設施，它為市場雙方的創新和效率創造了新的機會。 外包這些服務可以讓貸方通過更有效的貨幣化策略接觸新的人群，從而提高利潤率。

但最重要的是，消費者從這一轉變中獲益最多。 通過 Embedded Finance 技術將金融服務數字化，客戶可以獲得價格合理且量身定制的服務，這些服務曾經只在特定條件或情況下可用。 Appinventiv 的金融軟件開發服務可以幫助公司構建嵌入式金融並將其無縫集成到他們的平台中。 我們提供一流的服務，幫助您在嵌入式金融領域取得成功——立即聯繫我們，了解更多關於我們如何合作的信息。

這確實是一個激動人心的時刻！

常見問題

問：嵌入式金融的一個例子是什麼？

流行的嵌入式金融示例包括可以在結賬時集成到商家網站的貸款和融資應用程序，以及嵌入社交媒體平台和消息傳遞應用程序的支付服務，以實現簡單的點對點嵌入式金融支付。 通過在商業解決方案中使用嵌入式金融，用戶可以進行購買或匯款，而無需任何額外的服務或網站。

問：嵌入式金融與傳統金融有何不同？

嵌入式金融模型與傳統金融模型截然不同。 嵌入式金融服務不是客戶直接與銀行等金融機構打交道，而是集成到現有的非金融應用程序和平台中。 其精簡且用戶友好的結構使客戶無需離開當前環境即可輕鬆訪問金融服務。 它還可以通過為服務不足或沒有銀行賬戶的人群創造機會來擴大金融包容性。

問：嵌入式金融對企業有哪些好處？

企業的嵌入式金融在尋求擴展和增長時提供了一系列優勢。 它允許他們將金融服務引入他們的平台或應用程序，從而產生額外的收入和更深入的客戶參與。 此外，通過利用來自金融交易的客戶數據洞察力，企業可以創建滿足客戶需求的獨特產品和服務——幫助他們建立忠誠度和保留率。 簡而言之，嵌入式金融在企業中的使用為他們提供了成功所需的工具。