如何創建支付網關？ 成本、收益、用例、挑戰、機遇

德勤在 2022 年 3 月發布的一份報告估計，到 2026 年，全球數字支付的交易總額預計將達到 11.3 萬億美元，複合年增長率為 13%。 通過創建支付網關，企業家可以抓住機會參與這一巨大轉變。 事實證明，由商家和消費者等幾個主要利益相關者組成的在線支付系統是全球化世界的支柱。

通過成為在線支付生態系統的一部分，初創企業和企業可以從這種日益數字化的支付中受益。 作為這個近乎完美的數字支付系統中至關重要的一環，支付網關是數字銷售點 (POS) 終端，可提供多種促進數字支付生態系統的重要功能。 在深入構建支付網關之前，讓我們首先了解支付網關的工作原理。

什麼是支付網關，它是如何工作的？

當我們走進一家實體店時，完成一筆（非現金）交易涉及在 POS 終端上刷卡，POS 終端會捕獲我們的卡信息，同時與相關方共享以進行授權並完成交易。

當我們將其複製到數字店面時，支付網關充當 POS 終端來捕獲消費者的卡信息。 然而，其他重要功能也在同時發生。 讓我們逐步研究數字交易是如何發生的。

第 1 步：消費者將產品（或服務）添加到購物車並結帳後，他們將被帶到商家服務器或第三方服務器上的支付網關（區別在下文中解釋） . 消費者選擇偏好的支付方式（以信用卡為例）。 輸入卡詳細信息後，消費者點擊“付款”之類的按鈕。

第 2 步：一旦消費者提交了他們的銀行卡詳細信息，支付網關首先將交易標記為無卡交易 (CNP)，並對要傳輸給多方的信息進行加密和保護。 同時，支付網關還驗證卡的詳細信息並對卡進行身份驗證。

第 3 步：加密數據被發送到支付處理器。 支付處理器是一種與銀行通信以結算支付的技術。

第 4 步：支付處理商與收單行（商家的銀行）和發卡行（客戶的銀行）溝通，對交易進行評估。

第 5 步：發卡行和相應的卡網絡（大多數情況下是 Visa 或 Mastercard）批准或拒絕交易。 這種批准或拒絕被傳達給支付處理器，後者將狀態發送到支付網關。

第 6 步：支付網關將交易狀態傳達給商家網站，然後在屏幕上顯示給消費者。 這就是交易完成的地方。

而這一切都發生在三秒鐘之內！

如何創建支付網關？

支付網關開發過程的快照，讓我們在分步指南中檢查如何處理自定義支付網關的開發。

• 研究和構思：在著手開發支付網關之前，您應該首先確定要通過支付網關實現的業務目標。 在創建網關之前，您還應該定義目標受眾並進行徹底的盡職調查。 完成後，您可以繼續構建產品。
• 開發基礎設施：這包括構建安全處理、授權和結算支付所需的系統和網絡。 這些是您的支付網關的主要細節，應該由像 Appinventiv 這樣的知名支付網關軟件開發公司開發。
• 實施欺詐檢測措施：如前所述，欺詐檢測是支付網關用戶所期望的。 因此，實現此機制與創建網關本身一樣重要。 實施檢測和防止欺詐交易的措施。
• 獲得許可證和認證：如上所述，創建支付網關涉及很多合規性。 因此，在將產品推向市場之前，您必須獲得所有必要的合規證書，您可以在支付網關開發服務公司的幫助下獲得這些證書。
• 與支付處理網絡集成：您的網關將需要與支付處理網絡通信以授權和結算交易。
• 測試並啟動您的支付網關：仔細測試您的網關，以確保其在向公眾發布之前正常和安全地運行。

當您創建支付網關時，它可以基於各種編程語言構建，例如 PHP、Java、Ruby on Rails、Python 和 .NET，具體取決於網關的要求和支付網關開發人員的專業知識。 但是，作為一般規則，如果構建網站或 Web 應用程序，PHP 或 Ruby on Rails 可能是不錯的選擇。 Java 或 Swift 可能是更適合移動應用程序的替代方案。

創建支付網關如何使您的業務受益

數字交易是全球化世界的代名詞。 通過創建支付網關，企業和初創公司可以利用支付網關開發的好處，其中一些好處如下所列。

• 一次性開發成本：在使用第三方支付網關（例如 PayPal 和 Stripe）時，您需要為每筆交易支付一筆費用，這可能會在數千筆交易中產生大量費用。 然而，使用您的自定義支付網關，您只需投資一次構建支付網關，就無需為支付網關服務支付一分錢。
• 每筆交易最多可節省 3%：如上所述，使用自定義支付網關，您無需像往常一樣支付網關費用。 這意味著您每筆交易最多可節省 3%。
• 輕鬆的退款和查詢管理：企業在使用第三方支付網關時需要幫助的一件事是退款處理，因為涉及退款時索賠解決時間會延遲。 但是通過您的支付網關，您可以跟踪退款並獲得有關退款的實時更新。
• 您涉足收款業務：通過開發自定義支付網關，您不僅可以節省費用，還可以通過允許其他商家使用您的支付網關來產生被動收入。 通過讓商家使用您的支付網關，您可以在每筆交易中向商家收取高達 2-3% 的費用。

然而，數字支付行業深陷根深蒂固的挑戰，這些挑戰被證明是大規模採用此類系統的瓶頸。

創建支付網關最大挑戰的解決方案——安全

美國政府聯邦貿易委員會在 2022 年 2 月發布的報告中指出，2021 年美國報告的大多數欺詐行為都涉及數字交易。 上圖顯示現金、支票和匯票在 2021 年報告的欺詐中所佔比例微乎其微。

此類欺詐和不當行為的盛行凸顯了數字支付領域的複雜性，需要採取全面的安全措施來保護消費者和商家數據。

這就是為什麼世界各國政府都要求支付網關具有強大的安全措施。 其中一項措施是“支付卡行業數據安全標準”，即“PCI DSS”。 為滿足必要的安全標準，每個支付網關提供商都必須遵守 PCI 數據安全要求。

PCI 安全標準委員會是檢查這種合規性的節點機構，並因此確保我們的數字交易在整個平台、設備和界面中的安全。

保護我們數據的另一項安全措施是“3-D Secure”。 參考三域安全協議，3DS 為每筆交易添加了一個額外的安全層和雙因素身份驗證。 Visa 和 Mastercard 等服務已經在大多數交易中使用 3DS，每次在線購物時我們在手機號碼上收到的一次性密碼 (OTP) 就是 3DS 的一個活生生的例子。 （另請閱讀使用多因素身份驗證系統保護用戶數據的其他方法）

在其 2022 年 7 月的通知中，印度儲備銀行限制全國的支付提供商保留客戶的卡數據，通常稱為文件卡數據。 該通知意味著所有卡的詳細信息都將被標記化，並且實體（發卡機構和卡網絡除外）存儲的實際卡詳細信息將被清除。 通過這樣做，印度成為數字支付領域發生代幣化的最新例子。

令牌化是指用令牌替換卡詳細信息，以保護客戶免受欺詐活動或數據洩露。 西方世界，即美國和歐洲市場，已經大規模採用代幣化，尤其是在區塊鏈上。

支付網關的類型

根據支付網關的定位，這些可以分為三類，如下所述。

• 託管網關：託管支付網關是指客戶被重定向到遠離商家網站的支付處理網站。 這個託管網關是交易發生的地方。 託管網關適用於沒有資源來滿足必要的安全標準以在其服務器上託管支付網關的商家。 但這也導致商家無法控制消費者的支付體驗。 此外，它將消費者從商家網站重定向到完成交易所需的時間。 但這些犧牲對於保護交易和消費者數據是必要的。
• 自託管支付網關：自託管支付網關放置在商家服務器上，但將信息發送到第三方支付網關 URL 進行處理和身份驗證。 這使商家可以更好地控制客戶的支付體驗。
• API 託管支付網關： API 託管支付網關最受各種規模的商家追捧，因為它讓商家可以完全控制購買和支付體驗。 但這要求商家遵守 PCI DSS，因為他們的服務器將存儲每個客戶的支付信息。

您希望在您的支付網關中使用的功能，它的成本是多少？

支付網關必須足夠快速、高效和安全，才能執行數十萬筆交易。 構建支付網關或它的 MVP 將花費您 150,000 至 250,000 美元。 但是這個範圍是為了開發一個主要的網關。 支付網關的開發成本將增加，以創建大眾喜歡和使用的支付網關。

您希望與支付網關開發服務公司討論許多支付網關功能，如下所列。

• 支付方式：信用卡和借記卡是唯一可用的數字支付方式的日子已經一去不復返了。 隨著移動錢包和其他數字支付方式的興起，客戶希望商家提供大部分（如果不是全部）這些支付方式。 因此，在開發支付網關或手機錢包應用程序時，確保它可以接受大多數數字支付方式。
• 穩定性：支付網關需要 365 天 24 小時不間斷運行，因此任何停機時間都會被忽視。 在開發支付網關時，請確保應用程序穩定並且可以快速擴展以應對使用量的激增。 亞洲財政經濟研究局於 2022 年 5 月發表的一篇論文發現，“在 PayPal 中斷期間，通過 PayPal 進行的付款減少了大約 10%”，這意味著巨大的收入損失。
• 實時交易：越來越多的商家和企業家正在尋找能夠提供實時理賠的選項。 在開發支付網關時，請嘗試找到在不影響安全性的情況下提供實時支付的最佳方法。
• 用戶友好的 UI/UX：在開發支付網關時，確保導航是用戶友好的，並且所有預期的消費者都可以訪問。
• 欺詐檢測機制：欺詐檢測系統是一個至關重要的功能，它結合了基於規則的系統、機器學習算法和行為分析來識別表明欺詐的模式和異常。 總體而言，支付網關中的欺詐檢測系統旨在保護商家和消費者免受經濟損失，並保護支付生態系統的完整性。
• 可擴展的解決方案：在線購物不是線性的，商家經常會在某些場合看到交易高峰，例如黑色星期五。 因此，在構建支付網關時應牢記這些峰值，並應能夠在需要時進行擴展。
• 支持多種貨幣：數字交易不受地域限制； 因此，多個國家/地區的消費者可能會使用您的支付網關。 這就是為什麼您應該著眼於多幣種支付網關的開發，以使網關盡可能具有包容性。

Appinventiv 如何幫助您創建支付網關？

一項複雜的技術，例如支付網關，需要技術專長和商業智能才能提供最好的產品。 在 Appinventiv，作為一家擁有近十年經驗的領先金融科技軟件開發公司，我們已經幫助成千上萬的客戶釋放了他們的數字潛力。

從構建 P2P 支付應用程序到集成支付網關，我們的團隊擁有專業的技術知識和對概念的掌握，可以使您的業務更上一層樓。 如果您有興趣創建支付網關，我們的團隊將很樂意協助您解決任何問題。 立即聯繫。

常見問題

Q. 如何搭建支付網關？

A.構建支付網關時，第一步是將業務目標歸零。 然後在創建一個粗略的計劃並選擇開發機構之後，討論您想要的功能和附加組件。 您還必須注意合規性和安全性，在仔細測試和調試之後，您可以開始接受客戶的付款。

問：建立支付網關需要多少費用？

答：獲得支付網關 MVP 的平均成本在 150,000 美元到 250,000 美元之間。 然而，隨著高級特性和功能的出現，成本將會上升。

問：建立支付網關需要多長時間？

答：平均而言，構建支付網關可能需要幾周到幾個月的時間，具體取決於多種因素。 儘管如此，一些更複雜的系統可能需要更長的時間來開發。