小型企業的退休計劃選項

已發表: 2015-06-15

在這篇客座文章中，個人規劃專家和 Hiveage 用戶 Mark Zoril 討論了小型企業如何為員工提供更好的退休計劃。

你在賺錢嗎？你還可以付賬單嗎？如果是這樣，恭喜！現在是時候開始為您的未來儲蓄了。如果是這樣，您最好的選擇是什麼？

我們會做到這一點，但讓我們快速退一步。在討論您的退休計劃選項之前，讓我們回顧一下以下內容：

一是發展應急儲蓄基金。如果您最終陷入困境，那可能是 3,000 美元、5,000 美元、10,000 美元或您需要的任何尺寸的墊子。

其次，如果您的家人或其他人依賴您當前或未來的收入，請務必購買定期人壽保險以在您去世時為他們提供保護。你可以在這裡得到報價。

第三，如果您有高額的消費者債務，請盡最大努力減少它。利息是殺手，會影響你的生活質量，更不用說每月支付這些費用有多大的拖累！

如果您已經解決了這些問題並且仍然有一些額外的資金，那麼您現在可以期待了！自由職業者和小企業主有一些很好的選擇來為退休存錢。我按從簡單到最複雜的順序列出了它們。這些簡短的描述應該讓您了解最適合您的情況和業務的方法。

愛爾蘭共和軍

任何人（無法獲得以雇主為基礎的退休計劃）都可以建立 IRA，如果您未滿 50 歲，最多可以供款 5,500 美元，如果您超過 50 歲，則最多可以供款 6,500 美元。您需要有收入才能為 IRA 供款。愛爾蘭共和軍的好處是您的繳款是稅前的，利息增長稅遞延，直到您在退休時提取資金。

在您報稅之前，您可以向 IRA 供款。因此，如果您想為 2015 年做出貢獻，您可以在 2016 年 4 月 15 日之前做出貢獻。此外，您可以投資從保守到激進的各種投資。如果您在 59 1/2 之前取出錢，您將繳納稅款和 10% 的罰款（幾種不同類型的提款可免除罰款。非常簡單。

羅斯愛爾蘭共和軍

所有相同的規則都適用於羅斯 IRA，但有一個很大的例外。您的貢獻不是稅前的。它們是稅後的，所以你不能扣除你的供款。但是，羅斯很棒，因為如果您在 59 1/2（或五年，以較晚者為準）之後取出錢，利息就會免稅。當您在 59 1/2 歲之後取出資金時，您無需繳納任何稅款。 Roth IRA 的另一個不錯的功能是您可以隨時取出您的供款而無需繳稅或罰款！請記住，您已經為您的供款繳納了稅款，因此如果您在 59 1/2 之前提取資金，則無需再次支付。很簡單。

九月愛爾蘭共和軍

如果您想投入超過 5,500 美元或 6,500 美元，並且沒有其他員工，那麼 SEP 是一個很好的儲蓄計劃。你可以為你的未來存更多的錢。此外，SEP 的管理要求非常低。您只需要填寫此表格 (PDF)。與 IRA 一樣，您可以通過從保守投資到激進投資的多種選擇為您的 SEP 提供資金。您可以貢獻總收入的 25%，或者大約是淨收入的 20%。 2015 年您最多可以供款 53,000 美元。

如果您與配偶一起工作並分攤收入，則 SEP 的一個好策略是為配偶雙方提供 SEP 資金。這可能會讓你做更多的事情。關鍵是每個配偶必須得到相同的百分比。所以，如果你為一個配偶做 5% 的收入，另一個得到 5%；如果一個得到 10%，另一個得到 10%；等等。總而言之，SEP IRA 是一個不錯的選擇，而且比 IRA 稍微複雜一些。

獨奏401k

這些計劃適用於個體經營者（也可能是他們的配偶）。與 SEP 一樣，它們為那些表現良好並希望為自己的未來節省很多錢的人工作。它們可能非常適合那些產生高收入、低支出並希望盡可能多地儲蓄的人。在這些情況下，如果您進行 SEP IRA，您可能會受限於可以節省的金額。但是，使用 Solo 401k，個人可以在他們的計劃中節省更多。由於它們是 401k 計劃，因此它們的要求比 SEP 更多。 Solo 401ks 比 SEP IRA 更複雜，成本也更高。

簡單的愛爾蘭共和軍

這適用於想要一個易於管理的計劃並願意為員工投入一些資金的小型雇主（不能超過 100 名員工）。您將為您的員工做出以下兩種貢獻之一：匹配他們投入的最高 3% 或為您的所有員工做出 2% 的貢獻。使用簡單 IRA，所有員工最多可以供款 12,500 美元或 15,500 美元（如果您超過 50 歲）。該計劃的好處是它沒有任何測試、歸檔或計劃文件要求。您只需向員工提供年度通知。這些計劃不像IRA那樣簡單，但仍然非常簡單。

401k

如果您的業務已經啟動並正在運行，並且您想要一個真正的計劃，為您和您的員工提供所有的花里胡哨，這就是計劃。您將可以使用計劃設計功能，例如資格、歸屬時間表、貸款和困難提款等……您可以確定是否要為您的員工提供任何東西，以及它是否匹配，或者您可以決定只是給他們一個貢獻。 401k 計劃需要計劃文件、信託監督、5500 表格和其他監管問題。

您最多可以節省 18,000 美元，如果您超過 50 歲，您還可以節省 6,000 美元。太好了，對嗎？嗯，沒那麼快。不幸的是，401k 計劃必須經過“測試”，這可能會在很大程度上限制您對該計劃的貢獻。您還必須為持續的記錄保存和支持付費。大多數雇主也尋求某種諮詢支持。在復雜度上，這些絕對是複雜的。您可能需要這方面的專業指導。

簡單的401k

簡單 401k 是簡單 IRA 和 401K 的組合。就像簡單的愛爾蘭共和軍一樣，你必須為每個人提供高達 3% 的匹配資金或 2% 的資金。此外，它提供了 401k 的許多功能而沒有測試問題，這很好。當然，您不能像普通的 401k 計劃那樣貢獻那麼多。哎喲! 如果您未滿 50 歲，則限額為 12,500 美元，如果您 50 歲或以上，限額為 15,500 美元。這些計劃需要表格 5500 和計劃文件。它們比簡單 IRA 計劃更複雜、更昂貴，並且比標準 401k 稍微簡單一些。

安全港 401k 計劃

如果您想貢獻最高金額，最高可達 18,000 美元或 24,000 美元的限額，並且願意為您的員工投入一些資金，那麼這可能是您的計劃。安全港計劃非常受歡迎。主要的好處是他們避免了可能限制你可以貢獻的測試。許多小型雇主和大型雇主都使用安全港 401k 計劃。您必須承諾為每個符合條件的員工提供 3% 的資金，或者提供比 3% 略高的匹配。此外，需要立即歸屬。絕對與標準的 401k 計劃一樣複雜和昂貴。關於 401k 計劃的說明：它們顯然比提到的其他計劃更貴，但如果它最適合您的組織，請不要認為您不能擁有它！小型雇主有很多選擇以非常非常合理的價格獲得 401k 計劃。

你去吧。可能綽綽有餘。祝你好運！

這篇文章沒有涵蓋每個選項的所有細節。還有一些未列出的選項，但它們通常僅適用於少數個體經營者，並且管理起來更加複雜和昂貴。

我是 PlanVision 的創始人和創始人，這家公司收取驚人的低費用，以幫助較小的雇主制定更好的退休計劃。您可以通過[email protected]直接與我聯繫，或撥打免費電話 855 965 4286。