手機銀行的歷史與演變

我們都記得在銀行隊列中等待太久只是為了處理交易或檢查我們的銀行餘額。 我們仍然去銀行，但我們大多數人出於不同的原因這樣做。 智能手機革命給全球銀行系統帶來了重大變化。 隨著技術的進步，企業、市場和系統必須適應變化並順應趨勢。 在本文中，我們將探討移動銀行的擴展和演變，以及它如何影響我們在 2021 年的銀行體驗。我們可以嗎？

手機銀行介紹

在深入探討這個問題之前，讓我們先弄清楚什麼是手機銀行。 網上銀行或網上銀行包括通過金融機構的互聯網網站或應用程序進行的電子支付。 簡而言之，通過互聯網支付。 它徹底改變了世界各地的銀行業。

作為客戶，您所能做的已經超出了最初的預期。 在許多其他服務中，您可以使用匯款和存款、賬戶管理、支付賬單、與銀行客戶服務部門的溝通等等。
隨著這些移動銀行服務變得如此普遍，銀行通常不會向客戶收取額外費用。 如果他們這樣做了，那麼價格是像徵性的，而且幾乎是微不足道的。

手機銀行如何運作

隨著銀行服務向在線領域轉移，銀行的每日訪問量急劇下降。 銀行成員可以按照銀行應用程序中的簡單程序輕鬆地自己執行簡單的交易。 但是這一切是如何結合在一起的呢？

要啟用手機銀行，請訪問您當地的銀行分行。 他們將為您創建一個帳戶並在您的智能手機、平板電腦或計算機上安裝該應用程序。 提供基本個人信息後，您將獲得一次性密碼或一次性密碼。 使用它訪問帳戶，然後設置永久用戶 ID 和個性化密碼。 該信息將使您能夠訪問您的帳戶以及您的銀行提供的移動銀行服務。

手機銀行服務可分為交易型和非交易型。

非交易服務主要包括以下內容：

• 檢查最近的交易
• 查看帳戶信息和歷史記錄
• 檢查帳戶摘要和當前餘額
• 下載銀行表格和銀行對賬單
• 索取借記卡或支票簿

交易服務包括：

• 資金轉賬和存款
• 各種支付
• 投資

並非所有服務都可以在線獲得，因此有時必須訪問銀行分行。 這裡的一線希望是排隊人數要少得多，銀行職員可以花更多時間來幫助您解決銀行需求。

手機銀行數量

我們提取了一些有趣的利率和百分比來展示電子銀行在 2021 年的重要性和廣泛性。

• 82% 的銀行客戶認為手機銀行應用程序可以幫助改善他們的財務狀況
• 根據 Statista 的數據，美國 90% 的用戶使用手機銀行應用程序查看餘額，79% 的用戶使用移動銀行應用程序查看最近的交易，59% 的用戶用於支付賬單，57% 的用戶用於轉賬

繼續統計數據：

• 62% 的受訪者表示他們希望在手機銀行應用程序中看到忠誠度計劃
• 到 2006 年， 80% 的美國銀行提供手機銀行服務
• 數字銀行統計數據預測，到2024 年，網上和手機銀行用戶總數將超過 36 億
• Business Insider Intelligence 的手機銀行競爭優勢研究發現，89% 的受訪者使用手機銀行，當千禧一代受到質疑時，這一比例上升到 97%

網上銀行的歷史

現在是時候回到過去，探索移動銀行是如何產生的以及這些年來它是如何發展的。

• 在互聯網出現之前（我們在這裡談論的是 1980 年代），手機銀行也被稱為SMS 銀行，因為它主要通過 SMS 或短信操作
• 第一家提供網上銀行服務的銀行是蘇格蘭銀行。 它使用電視機和電話發送轉賬和支付賬單。 它被稱為“Homelink”，它是我們今天所說的網上銀行的基礎
• 1994年，斯坦福聯邦信用合作社成為美國第一家向所有客戶提供網上銀行服務的金融機構
• 1996年，第一家互聯網銀行網銀成立。 它在早期為客戶提供了良好的服務，但在 2007 年關閉

• 1999年，美國互聯網銀行在銀行發展方向上發揮了重要作用。 與傳統銀行相比，他們全力以赴，為用戶提供可觀的利益。 更高的利率、更好的賬戶管理和網上銀行轉賬產生了很大的不同。 公眾對網上銀行產生了積極的興趣，但並不是每個人都可以開放使用網上銀行。
• 2000 年代後期帶來了帶有 Android 和 iOS 操作系統的智能手機的興起
• 2008年，比特幣被發明
• 2011年，谷歌錢包發布
• 2014 年，Apple Pay 被發明，次年 Samsung Pay 緊隨其後

借助智能手機，我們見證了第一款網上銀行應用程序和新的支付處理方式的誕生，進一步推動了網上銀行的快速擴張。 非接觸式支付成為每個零售店的標準做法，不再是新鮮事物。

網上銀行已變得如此普遍，以至於客戶希望免費或以極低的費用提供網上銀行服務。 不實踐的銀行會失去客戶。

手機銀行演進的因素

銀行業的發展帶來了客戶體驗的變化。 我們已經介紹了這個過程的歷史。 現在讓我們回顧一下這種變化的原因以及在網上銀行擴張過程中發生的結果。

技術的進步

多年來，技術的可及性導致許多系統發生突然變化，不僅僅是銀行業。 正如我們之前提到的，智能手機的發展，不僅僅是當今打電話的機器，讓我們能夠轉向數字銀行。

根據 Statista 的數據，2020 年全球智能手機普及率達到46.45% 。預計未來幾年，這一比例還會進一步上升。

此外，值得一提的是，銀行運行的軟件比以前好得多，而且每年都會對系統進行進一步的升級和增強。

不斷發展的移動貨幣基礎設施

許多知名銀行已經進行了大量投資以提升其移動銀行業務能力。 較小的金融機構和一些非銀行實體也開始尋求利用這一快速增長空間的方法。

這些非銀行實體包括移動網絡運營商、信用卡處理商和在線個人理財服務。

客戶需求和偏好的變化

客戶不再需要擔心與您的條目號排隊等候。 很有可能，他們可以通過智能手機上的應用程序自行解決所有銀行業務。 事實證明，網上銀行所帶來的便利程度對於能夠以高效、輕鬆的方式訪問其賬戶的客戶來說極為寶貴。

創新功能和服務

隨著網上銀行的發展，銀行有機會升級其係統並更好地確定其活動的優先級。 隨著數字銀行的接管，銀行增加了新功能。 所有這些都具有相同的目標：為客戶提供最大的便利，同時擴大他們的可能性並在市場上推出新的服務和/或產品。

這些創新是吸引新客戶和留住現有客戶的誘餌。 在很多可用且可能的時代，銀行就像所有其他行業一樣爭奪市場。

增加市場和可及性

網上銀行使銀行能夠接觸到不一定住在銀行附近的更廣泛的受眾。 對於想要加入特定銀行但由於所在城市或城鎮沒有當地銀行而無法加入的客戶來說，這是一個好消息。 銀行現在可以接觸到更多的潛在客戶。 現在，向上銷售和交叉銷售產品變得更加容易。

通過客戶分析獲利

現代技術可以深入了解每個客戶的詳細消費習慣。 銀行可以輕鬆跟踪每筆購買或交易，並利用這些數據發揮自己的優勢。 此外，銀行經常與需要此類信息以個性化其產品並觀察市場變化的零售商達成交易。

當銀行將此類信息出售給零售商時，每位客戶的個人數據和身份都會受到保護。 稍後我們將討論安全問題。 目前，重要的是要提到銀行對機密信息非常謹慎。 此外，銀行利用這些數據來升級其獲取新客戶、提供更好的客戶服務和提高決策能力的能力。

垂直營銷的絕佳渠道

網上銀行可以作為一種有效的營銷渠道。 銀行通過推送通知與客戶溝通，為他們提供新產品和服務。 一些最受歡迎的產品包括新型儲蓄計劃、保險套餐或貸款交易。

有了手中的客戶數據，銀行可以輕鬆實施垂直營銷並創建具有高度針對性的營銷活動。

降低成本並節省時間

隨著大部分工作量數字化，對紙張等物理材料的需求減少了。 銀行不再淹沒在節省空間的信封和紙張中，而且還支持環保運動。

銀行職員現在有更多時間與客戶單獨會面，而客戶也不再厭倦排隊等候。 整個工作流程更加順暢和高效，這也有助於更好的客戶體驗。

使用手機銀行的好處和優勢

網上銀行不再是一種特權、不尋常或意想不到的東西。 如果您不使用手機銀行，以下是您絕對應該使用的幾個原因。

它幾乎沒有成本，或者幾乎沒有

沒錯。 手機銀行服務幾乎總是對所有銀行客戶免費。 這使銀行能夠節省運營成本並以更便宜的價格提供服務。 近70% 的客戶在選擇銀行時尋求一致的在線和移動銀行服務。

網上銀行隨時可用

你去銀行多少次只是為了發現你面前關著的門？ 您是否曾經需要錢，但因為這是一個國家或宗教節日而無法得到它？ 是的，當我們需要銀行時，銀行就不會工作，但是有了網上銀行，情況就不同了。 您可以全天候 24/7隨時轉賬或存款，無需擔心工作時間。

您距離完成任務只有幾秒鐘的路程

網上銀行的流程很快。 如果您將資金從一個帳戶轉移到另一個帳戶，則資金轉移只需幾秒鐘。 使用網上銀行，無需排隊，一切都那麼簡單快捷。

支付賬單的簡單方法

沒錯！ 您不必在隊列中花費時間。 只需幾秒鐘和幾下點擊即可支付賬單。 它可以變得更好。 您可以將賬單設置為自動支付。 這樣您就不必擔心是否已付款。

更好的客戶體驗

網上銀行服務使用起來很簡單。 它們適用於客戶，您可以實時了解您的帳戶狀態並立即獲得定制的解決方案。 此外，移動銀行應用程序可以改善整體客戶體驗。 只需點擊幾下智能手機即可訪問信息的能力改變了我們訪問銀行賬戶的方式。 使用移動銀行應用程序，客戶可以在一秒鐘內查看他們的銀行餘額、轉賬或進行移動支付。

額外的收入來源

金融機構可以通過在應用程序中提供增值服務來產生額外的收入，例如零售優惠或旅遊保險。 使用移動銀行應用程序的客戶比僅使用分行的客戶更多地參與銀行活動並使用更多產品。

2021年網上銀行的挑戰

儘管移動銀行在過去 30 多年中取得了巨大的增長，但它仍然沒有達到應有的水平。 有幾個障礙阻止它成為不可否認的成功銀行選擇。

1. 無意識和懷疑

並不是每個人都覺得把錢放在技術手中是安全的。 老一代大多是保守的，保持舊的方式並信任傳統的銀行解決方案。 究其原因，可能是他們對網上銀行的概念不夠了解，也可能是他們對網上銀行有過一些負面的體驗。

此外，問題可能在於技術本身。 關鍵是要教育老一代和懷疑他們使用手機銀行獲得的好處，以及如何使用手機銀行作為他們作為客戶朝著正確方向邁出的一步。

2. 平台可擴展性

我們在觀察網上銀行時所看到的只是整個系統的一小部分，它龐大且極其複雜。 第三方手機銀行應用開發商和銀行必須構建支持多種手機操作系統的軟件，如iOS、Android、Windows等。

此外，這個新創建的軟件必須與不同的設備（智能手機、電腦、平板電腦……）兼容。 只有一個錯誤會導致整個系統阻塞或關閉。 你一定是因為系統出現故障而無法採取行動，對吧？ 那是下一個問題。

3. 技術問題

在線平台執行所有操作任務，包括現金轉賬、交易記錄和信息存儲。 技術問題可能導致巨額資金損失，甚至對系統造成永久性損壞。

4. 建立夥伴關係

銀行不是獨立的實體。 他們與電信提供商、社交媒體、零售商和商家、數據分析提供商、移動設備製造商等保持著持續的關係。

這種合作關係的一個例子是與商家溝通以引入允許客戶通過手機付款的POS 終端。

5.整合困難

創建一個支持所有貨幣和支付方式的系統是一個巨大的挑戰。 有些使用信用卡，有些使用借記卡、Paypal、電子錢包，不勝枚舉。 另一個困難是處理多幣種、跨境交易、不同的銀行賬戶、商業實體和監管限制。

手機銀行應用程序：讓網上銀行更容易

你猜對了！ 因為有一個應用程序可以滿足所有需求，所以當然，不是一個，而是許多不同的專門用於網上銀行的應用程序。 這些應用程序中的大多數都為用戶提供了高度的個性化。

根據埃森哲 2019 年的研究， 80% 的移動銀行用戶願意共享數據以換取個性化和便捷的服務。

安全性始終是人們對在線任何事物提出質疑的第一件事。 網上銀行安全確實應該成為每個移動銀行應用程序開發公司的首要任務，因為 28% 的銀行客戶認為移動和網上銀行不安全。 許多人會同意，您的資金安全比應用程序設計更重要，對吧？

以下是一些基本的網上銀行安全提示，您應該牢記這些提示以獲得額外保護：

• 在公共設備上使用銀行網站時清除所有 cookie
• 創建一個難以猜測或複制的密碼
• 除銀行職員和您信任的人外，切勿洩露您的個人和銀行信息
• 切勿回复要求提供敏感帳戶信息的電子郵件或文本

大多數網上銀行應用程序都需要某種身份驗證或生物識別登錄來執行任何銀行活動。

手機銀行：純手機銀行的新浪潮

移動銀行的採用導致一些銀行試圖將自己定位為新型銀行的先驅：僅限移動銀行。 雖然所有主要銀行都提供某種形式的移動銀行業務，包括智能手機應用程序或移動網站，但這些新的銀行參與者只提供數字解決方案，沒有一個實體分行。

軸心銀行

Axos 是成熟的移動銀行，沒有分支機構和高昂的費用。 這家網上銀行的支票和儲蓄賬戶不收取月費，並且最低存款要求低於其競爭對手。

啟動 Axos 帳戶時，您有許多選項可供選擇。 它是一家提供全方位服務的在線銀行，提供支票、儲蓄和貨幣市場賬戶，以及存款證明 (CD)、貸款和投資選擇。

革命

在歐洲，最受歡迎的純在線銀行之一是 Revolut，它於 2015 年在英國倫敦成立。 Revolut 提供銀行服務，包括英鎊和歐元銀行賬戶、借記卡、免費貨幣兌換、股票交易、加密貨幣兌換和點對點移動支付。

Revolut 支持120 種貨幣的 ATM 取款。 由於匯率波動，週末付款會產生 0.5 – 2% 的額外費用。 它還提供對比特幣、以太坊或萊特幣等加密貨幣的訪問。 加密貨幣不能存入或使用，只能在 Revolut 內轉換回法定貨幣。

手機銀行的未來

移動銀行的發展已經開始，引入了生物識別安全、智能自動儲蓄和深度費用分析。 那麼，在不久的將來，我們可以期待什麼？

隨著每次操作系統更新，數字助理功能變得更加智能，用戶甚至不需要點擊他們的設備； 語音命令將允許用戶管理他們的銀行賬戶、付款和分析他們的支出。

銀行家需要更深入地了解他們的客戶，並推動超越交易的服務。 連接第三方應用程序的數據，了解客戶的儲蓄習慣，分析客戶的消費行為，銀行可以創建完整的個人檔案，並產生強大的智能界面。

這將導致複雜的投資組合管理工具，允許用戶在申請抵押貸款或投資新興市場、高收益債券或股票市場債券時獲得對長期投資和援助的複雜風險分析。

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